KB금융그룹 계열사 소개와 역사

KB금융그룹 본사 서울특별시 영등포구 국제금융로8길 26

출처 : https://www.startupn.kr/news/articleView.html?idxno=22362

1. KB금융그룹 경영 방향

 2019년 KB금융은 타사와 달리 위험관리 중심의 경영전략을 전개했다.

 

 그 결과 대형은행 중 가장 낮은 대출 성장률을 기록했지만, 보수적 경영 전략으로 가장 낮은 수준의 마진 하락을 기록, DLF사태 ( 파생결합펀드 )나 라임사태 등으로부터 비교적 자유로웠다.

 

 2020년 1분기에도 기준금리 인하 등의 영향에 의해 순이자마진이 5bp 하락했으나, 대기업 수요 급증으로 인한 높은 대출 성장, 이자이익 증가, 카드 연체율은 13bp 상승했지만, 은행 연체율은 0.24%로 전분기 수준을 유지해 8,5993억 원의 순이익을 달성할 수 있었다.

 

 2020년 2분기에도 높은 대출 수요 증가 탓에 마진 하락이 있었지만 이자 이익이 전분기 수준을 유지, 채권시장 안정화로 채권 평가이익이 늘어났다.

 

 정부 권고로 추가 충당금 2,060억 원을 적립했고, 보수적 여신관리를 전개했으며, FLC 방식 Stage II 방식을 이용해 추가 적립을 추진했다.

 

 선제적 충당금 적립 후 Credit cost 하양 안정화와 동남아 은행들을 인수해 균형 있는 사업 포트폴리오를 구축하기 위해 노력하고 있다.

 

 ex) 2020년 1월 캄보이아 PRASAC Microfinance Institution Limited ( 이하 프라삭 ) 지분 70%를 약 7천 억원에 인수했다. 잔여 지분 30%는 2022년 취득 완료. PRASAC은 수식기능이 있는 소액대출 금융기관으로 MS 41%를 차지하고 있다.

 

 캄보디아의 실질 GDP 성장률은 7% 이상을 달성해 왔고, PRASAC의 자산증가율도 2017년 40%, 2018년 36%로 매우 높아 수익성도 30% 정도의 ROE, 3% 후반대의 ROA를 보였다.

 

 물론 COVID-19 사태를 겪으면서 2020년 -1.9%로 부진했지만 2021년부터 회복하기 시작했다.

 

 자칫 대한민국 금융사에 비해 자산규모가 작아보일 수 있지만, 성장이 정체되고 마진이 낮아진 국내 금융기관 M&A보다 미래 기대할 수 있는 장점이 많은 M&A로 평가받고 있다.

 

 

 KB금융에서 증권, 카드, 캐피탈, 보험 등 비은행 자회사 실적 개선이 이어지고 있어 은행 이익 비중은 67%에서 50% 대까지 감소할 것으로 전망되고 있다. ( 2021년 50%대 진입 )

 

 또 카카오뱅크 지분 9.3%를 보유하고 있어 지분가치도 개선됐다.

 

 2021년 전체적인 실적 개선은 정부의 통화 확장 정책 영향으로 자금 수요는 꾸준히 많은 상태에서 한국은행의 기준금리 인상, 대출 규제 강화 영향으로 대출 금리 상승이 야기돼 금융서비스 가격이 상승한 탓에 그룹 자회사들이 양호한 실적을 달성할 수 있었다.

 

 반대로 지나친 금리 인상, 대출 한도 축소는 건전성 악화를 가져올 수 있다.

 

 예를 들어, 금리 급등은 대출자의 채무 감면 정책을 불러올 수 있어 향후 은행의 실적을 축소할 수 있는 주요 변수가 될 수 있다. 그리고 안심전환대출과 한계 개별 차주에 대한 이자 감면 조치는 이자 수익을 줄이는 요인이 될 수 있다.

 

 

 

 KB금융의 2021년 1분기 연결순이익은 1.27조 원, YoY 74.1% 증가, 전망치를 24% 상회했다.

 

 증시 침체로 거래대금이 감소하고 ELS 판매 부진, IB 실적 부진 등 증권 부문이 큰 폭으로 감소했고, 희망퇴직 비용 2,620억 원, 코로나 관련 충당금 2,640억 원 ( 은행 1,620억 원 )의 추가 비용이 발생했지만,

 

 그럼에도 은행 NIM은 전분기에 이어 3bp 개선된데다 기업여신 중심으로 양호한 대출 성장 추세가 지속, 이자 부문 이익 증가, 푸르덴셜생명 추가 효과까지 더해져 경상 실적은 매우 양호한 성적을 받았다

 

 

 KB금융의 2022년 1분기는 어땠을까?

 

 전년동기 대비 14.4% 증가한 1조 4,531억 원의 지배주주순이익 달성, 사상 최대 실적이자 시장 기대치를 상회했다.

 

 가계대출 감소, 주식 거래대금 감소 등 증권, 카드와 같은 핵심 비은행 자회사가 부진한 실적을 내놨음에도, 은행 순이익이 전년 동기 대비 41.9%나 증가했기 때문이다.

 

 기준금리 인상으로 대표되는 정부 정책으로 은행 순이자마진 상승, 대손비용은 전분기 10% 수준인 195억 원 반영이 결정적이었다.

 

 더불어 안정적 이익 창출 및 배당성향 상향을 통한 배당 증대, 분기 배당 시행, 높은 자본비율을 기반으로 자사주 매입 및 소각 등 주주환원 노력을 지속적으로 기울이고 있다.

 

 KB금융의 2Q 당기순이익은 1.3조 원. 전년 대비 8.2% 증가, 시장 컨센서를 상회했는데, 선제적 추가 충당금 부담과 매매평가손실이라는 일회성 요인이 있었지만 이자 이익이 성장하고 손해보험 부동산 매각으로 일회성 이익이 추가됐다.

 

 동시에 KB금융은 1,500억 원의 보유 자사주 소각을 공시했는데 2022년 2월에 이어 두 번째 소각이다.

 

 일회성 이벤트라기보다는 주주환원을 배당만으로 구성하면 이익 변동성에 의해 DPS ( 주당배당금 Dividend Per Share ) 감소의 위험이 있어 DPS의 지속적인 증가와 주주환원율 확대를 동반하고자 자사주 소각을 혼합한 것으로 보여진다.

 

* 디지털 전환

 핀테크, 플랫폼 회사의 금융업 진출, 마이데이터 산업의 육성 등 급변하는 금융환경에서 금융의 디지털화, 금융 규제 완화 등으로 금융회사의 경쟁력 격차가 갈수록 확대될 수 있다.

 

 특히 금융그룹의 최대 위협 요인으로 꼽혔던 마이데이터 관련 규제 변화 역시 은행에 긍정적으로 평가되고 있다.

 

 주문 정보 공유로 마이데이터 산업이 금융산업 중심에서 유통, 서비스 중심으로 전환되고 있기 때문이다.

 

 그 일환으로 KB금융은 통합 뱅킹 플랫폼 KB스타뱅킹을 출범시켰다. ( 그룹 슈퍼앱 )

 

 2015년 4월 30일 스마트폰 뱅킹 서비스 KB스타뱅킹 이용고객 수가 대한민국 최초 1,000만 명을 돌파했고, 2017년 1월 17일 생활금융플랫폼 Liiv 가입자 수 100만 명 돌파,

 

 금융 허브 플랫폼 기능 강화를 목표로 디지털 컨텐츠를 강화하고, 생애주기 자산관리 서비스 제공, 영업점 연계, 카드, 부동산 등 여러 계열사 서비스까지 연동, 플랫폼화를 통해 체계적으로 고객에게 서비스를 제공할 수 있고, Lock-in 효과를 기대할 수 있다.

 

 약 950만에 달하는 MAU를 추후 1,500만 명까지 늘릴 것을 목표로 하고 있다.

 

 

2. KB국민은행의 역사

KB국민은행 본점

서울특별시 영등포구 여의도동36-3 국민은행 빌딩 ( 국제금융로8길 26 )

출처 : https://namu.wiki/w/KB국민은행

 KB국민은행은 KB금융그룹 계열 대한민국 시중은행이며 법인명은 "(주)국민은행"이고, KB국민은행은 사실 2002년 10월 1일 변경된 대외 브랜드이다.

 

 알파벳 이니셜 + 은행 명칭을 가장 먼저 사용한 은행이기도 하다.

 

 1998년 IMF 사태로 금융위기가 발발한 탓에 대동은행 인수, 한국장기신용은행 합병, 아울러 2001년 11월 1일 국민은행과 한국주택은행이 대등 합병해 지금의 통합 국민은행이 설립됐고, 9일 한국 증권거래소에 상장한다.

 

 즉, 1963년 국책은행으로 설립된 국민은행과 1969년 설립된 한국주택은행이 모체다.

 

 1960년 대 이전까지만 해도 사설 무진회사가 1,500여 개나 난립했는데, 파산이 잦아 서민들이 많은 피해를 입었었다.

 

 이에 국민은행은 서민경제의 발전과 향상, 서민금융제도를 확립하고 무진회사를 서민금융 전담금융기관으로 개편시키기 위해 제정된 국민은행법이 공포됨에 따라 설립됐다.

 

 담보능력과 신용력이 미약한 일반 국민과 소기업자에게 금융 편의를 제공할 목적이었으나, 제도상의 문제로 법이 기능을 제대로 발현되지 못했다.

 

 그래서 1961년 12월 새로운 국민은행법을 제정해 국민은행을 설립하고, 당시 최대 무진회사인 한국무진주식회사가 중앙무진주식회사를 흡수합병해, 이를 모체로 1962년 1월 한국국민은행의 모든 재산과 업무를 인수, 1963년 2월부터 국민은행이 국책은행의 역할을 하기 시작한 것이다.

 

 그렇게 국민은행은 서민 생활과 관련된 각종 예금 제도를 개발해 왔는데, 특히 도시 변두리에 간이은행을 설치했고, 1970년 학교은행, 1975년 봉급생활자 신용대출제도와 학자금대출제도를 이행, 1976년 재형저축제도를 운영해 가계저축증대에 일대 전환을 야기한 것으로 평가받는다.

 

 그러다 1979년 신용카드 업무 개시로 상거래 풍토를 신용거래로 유도하는데 힘썼고, 대한민국 최초 종합통장제도로 자동대출 ( 마이너스 통장 ) 제도를 실시한다.

 

  이 제도를 더 확장해 소기업자들에게 자동융자가 이뤄지는 국민상거래통장을 개발, 업무 범위를 일반은행 영역으로 확대한다.

 

 그렇게 1980년대에 들어서면서 국민리스, 국민기술금융, 국민신용카드, 국은경제연구소, 국민선물 등을 자회사로 설립한다.

 

 1994년 IPO를 거쳐 1995년 1월 국민은행법 폐지 법률이 시행돼 민영화가 됐고, 특수은행으로 제한됐던 모든 규제가 철폐돼 일반 상업은행과 동일 업무를 수행할 수 있게 된다.

 

 

 옛 주택은행은 한국주택금고법에 의거 한국주택금고로 창립됐지만, 1969년 1월 한국주택은행법에 따라 명칭을 한국주택은행으로 변경한다.

 

 설립 당시 주요 여신 업무는 민영주택자금 지원, 일반자금 지원, 국민주택자금 지원 등 주택자금대출이었다.

 

 그러나 본 세 가지 업무는 1981년 국민주택기금이 설치돼 한국주택은행계정에서 분리됐고, 그렇게 KB국민은행의 모체로 다시 태어난다.

 

 전산은 구 주택은행 시스템으로 통합했고, 2002년 10월 전산 통합 완료, 구 국민은행의 자리를 대신해 뉴욕증권거래소에 상장됐다.

 

 2003년 12월 9일 국민신용카드를 합병한 뒤 정부 지분까지 팔아 완전 민영화된다.

 

 2008년 9월 KB금융지주 출범 이후 자회사로 편입됐는데, 2011년 11월 21일 대한민국 은행권 최초 개인뱅킹에 한정해 오픈인터넷뱅킹을 실시, 2012년에는 주택가격지수 업무는 한국감정원에 이관했다.

 

 2015년 9월 1일 마찬가지로 국내 은행 최초 OTP 기기 사용 고객을 대상으로 엣지, 크롬 한정 ActiveX나 NPAPI가 없는 인터넷 뱅킹 서비스를 시행한다.

 

 이미 2009년 11월 대한민국 금융권 최초 IT 서비스 전 부문에 대한 ISO/IEC 27001 국제 인증을 획득한 것을 미루어 보면 IT 분야에 많은 신경을 쓰고 있다는 사실을 알 수 있다.

 

 마찬가지로 금융권 최초 모든 영업점 창구에 KB바이오인증 서비스를 도입, 손바닥의 정맥을 국민은행에 1번만 등록하면 창구 및 정맥인식 기능이 있는 ATM에서 카드와 같은 매체가 없어도 주민등록번호 입력과 정맥 인증만으로 거래가 가능하다.

 

 하지만 만 19세 이상 고객만 등록이 가능하고, 각 계좌의 비밀번호도 추가로 입력해야 한다.

 

 더불어 종이통장의 통장정리 번거로움을 없애고자 만든 무통장 상품인 < 전자통장 >도 국민은행이 최초로 만들었다.

 

 2017년 2월 3일 금융권 최초 ISA 잔고 1조 원 달성은 덤이다.

 

 

* 고유 업무

 예금, 대출 ( 기업여신, 개인여신 ), 지급보증, 유가증권 투자, 신탁 등의 은행업무 외에 PB, 투자금융, 종합금융 [ 기업어음 할인, 기업어음 중개(매매), CMA ( 어음관리계좌), ], 외환, 수출입, 방카슈랑스, 투자일임업, e-금융서비스, 파생상품 거래 등의 영업 활동을 펼치고 있다.

 

 주려 서비스는 개인고객 및 소호고객을 대상으로 한 개인금융상품과 기업고객을 대상으로 한 대출 상품에 더해 통합자금관리서비스다.

 

 주요 수익 사업은 PB서비스, 신탁, 연금과 기금관리사업, 파생상품 등을 꼽을 수 있다.

 

 이 밖에 특수목적회사를 통한 대출채권 등 유동화 자산 관리, 사모단독펀드 투자, 신탁업도 수행한다.

 

 2015년 6월 KB손해보험이 KB금융그룹의 계열사로 편입돼 장기보험, 자동차보험, 기업보험 등 방카슈랑스 라인업이 확대돼 위험보장설계와 종합컨설팅 서비스를 제공할 수 있게 됐다.

 

 

- 2004년 6월 2일 한일생명 인수 -> KB생명보험 출범

 

- 2008년 3월 11일 한누리투자증권 인수 -> KB투자증권 출범

 

- 2008년 9월 29일 (주)KB금융지주 출범

 

3. KB국민은행의 이모저모

- 지배구조는 2021년 12월 기준 KB금융지주 100%이고, 현재 은행장은 이재근이다.

 

- 금융거래한도계좌가 매우 낮은 것으로도 유명한데 전자금융 이체 한도가 30만 원으로 제한된다.

 

- 계좌번호 앞에 지점코드 4자리가 찍혀 나온다.

 

- 마스코트는 < 스타프렌즈 >라고 불리는데 캐릭터별 이름은 키키 / 아거 / 비비 / 라무 / 콜리.

 

- 여자프로농구 청주 KB스타즈를 운영 중이다.

 

- 매매가능 주화는 미국 달러, 일본 엔, 유로, 스위스 프랑, 캐나다 달러 등 5개 통화다.

 

 매매 가능한 영업점은 서울 여의도영업부 / 서울 명동엽업부 / 서울 강남대로지점 / 인천 구월동종합금융센터 / 대전 둔산선사종합금융센터 / 대구지점 / 부산 서면중앙지점 / 광주종합금융센터.

 

 위에 언급한 영업점에서만 외국환 주화를 원화로 바꿀 수 있다. ( 환율 스프레드는 50% )

 

 

- KB스타클럽은 KB금융지주 산하 KB국민은행, KB손해보험, KB국민카드, KB증권, 푸르덴셜생명, KB생명모험, KB캐피탈, KB저축은행 거래 실적에 의해 4단계 등급으로 분류함으로써 우대 서비스를 제공한다.

 

* 프리미엄스타 : 수수료 우대

 

* 골드스타 : 수수료 우대, 무보증 신용대출

 

* 로얄스타 : 수수료 우대, 무보증 신용대출, 예금금리 우대, VIP라운지 이용, 대여금고 무료 이용

 

* MVP스타 : 수수료 우대, 무보증 신용대출, 예끔금리 우대, VIP 라운지 이용, 대여금고 무료 이용, 장례용품 지원

 

 단, 대여금고와 VIP라운지는 해당 지점 고유의 서비스에 해당돼 일률적으로 적용되지는 않는다.

 

 

-  국민은행 락스타는 만 18세부터 만 28세까지 가입 후 7년 또는 33세까지 100만 원 이하 2% 우대이율, 수수료 면제와 같은 혜택을 누릴 수 있고, 평생 유지가 가능하다.

 

- 2021년 4월 5일까지 KB국민은행 여성임원은 금융투자상품본부 김종란 상무가 유일했는데, 이 때문에 유리장벽에 대한 지적도 일어났다.

 

- 해외법인은 다음과 같다.

 

 뉴질랜드 오클랜드지점 / 미국 뉴욕지점 / 미얀마 KB미얀마은행 / 베트남 호치민지점, 하노이지점 / 싱가포르 싱가포르지점 / 영국 런던지점 / 인도 구루그람지점 / 인도네시아 KB부코핀은행 / 일본 도쿄지점 / 중국 KB국민은행 유한공사 ( 베이징, 광저우, 하얼빈, 쑤저우, 상하이분행 ) / 캄보디아 KB캄보디아은행 / 홍콩 홍콩지점